保险趸交好还是期交好(理财保险趸交好还是期交好)

这两年,增额终身寿大火,保险公司在推,银行在卖。

买过的人想加保,没买的人想上车。

增额终身寿到底是什么?真的如此好吗?

另一方面,监管一直在给增额终身寿降温。

这两年的人身险负面清单,增额寿都是监管爸爸重点关照对象。

很多网红产品不是在下架,就是在即将下架的路上。

这样的时期,普通人该如何安心“上车”?

保险趸交好还是期交好(理财保险趸交好还是期交好)

今天小编就为大家整理了关于增额终身寿的10个常见问题,你的疑虑和犹豫,在这里或许能找到答案~

1、什么是增额终身寿?

2、增额终身寿有什么优点和缺点?

3、增额终身寿能满足哪些需求?

4、增额终身寿产品的收益怎么看?

5、增额终身寿如何减保?

6、减保没写进合同里,会不会以后不给取钱了?

7、产品下架以后会不会影响我的保单权益?

8、增额终身寿怎么选?

9、趸交还是期交?有什么区别?

10、投资增额终身寿需要注意什么?

因为文章很长,为方便大家阅读,小编整理了内容目录在这里,心急的小伙伴可以直接跳到自己感兴趣的问题。

保险趸交好还是期交好(理财保险趸交好还是期交好)

01

什么是增额终身寿?

我们可以把增额终身寿险拆解成3个关键词。

第一个关键词:寿险。

这是增额终身寿的本质。

寿险简单理解就是一种人没了就赔钱的保险。

也就是说增额终身寿险会在被保险人身故时,由保险公司赔付一笔身故保险金给他的家人。

第二个关键词:增额。

大家所熟悉的寿险,身故赔偿金往往是固定的,就是人没了赔多少钱是约定好不变的。

增额终身寿险的保额会随着时间不断增长,刚买的时候保额100万,以后会变成200万、300万……

与之对应的保单现金价值也会增长,这是增额终身寿的亮点所在。

第三个关键词:终身。

这很好理解,无论是身故保障,还是保额、现金价值增长,都是终身有效的

那有人就会说了,人走茶凉才会赔的保额再怎么增长都和本人没关系了,买它有啥用?

这就不得不提增额终身寿的灵活性了,我们可以像从银行账户里取钱一样把保单里的钱取出来。

至于能取多少钱,取决于保单的现金价值。

什么是现金价值呢?

它是保单所具有的价值,通常体现为解除保险合同时,保险公司需要向我们退还的金额。

因为增额终身寿的保额会随着时间不断增长,所以它保单的现金价值也会随之水涨船高。

举个例子,30岁的王先生,买了份增额终身寿,本金30万。

到他50岁的时候,账户里的钱就会涨到51万。这时候退保就可以拿出这51万,相当于赚了21万利息。

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当然他也可以选择减保(部分退保),只取出10万元,剩余的41万仍会继续在账户里复利增值。

这样不难看出,增额终身寿的核心玩法就是:不断复利增长的现金价值+灵活取用机制

这让它成为了一个刚性兑付、稳健增值的账户,且兼具身故保障功能,是当之无愧的多边形战士!

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02

增额终身寿有什么优点和缺点?

那么这位多边形战士具体有哪些边比较突出呢?

一、稳定

最近利率一直在跌吧,市场很不景气吧,未来非常未知吧。

不过不用担心,保险合同中白纸黑字签订的利率,不管是未来二十年还是四十年,都不会变。

只要地球不爆炸,你的现金价值都会按照固定利率复利递增。

不用烦神,没有波动,不会下跌,完全可以躺着吃息。

二、安全

在我国,银保监会对保险的重视、监管程度排在世界前列,从保险公司的成立、经营到破产,都做了非常严格的监管。

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完整的法律法规保障,成熟的监管系统监督,让保险公司的的风险基本置于可控范围内,我们的权益能得到坚实的保证。

哪怕保险公司在层层监管机制下仍然经营不善倒闭了,也不用担心我们的合同利益受到影响,会有其他的保险公司接盘保单,100%要兑付。

最坏最坏也有国家兜底。

保险趸交好还是期交好(理财保险趸交好还是期交好)

《保险法》第九十二条

也就是说只要是保险合同上明确写着的,就一定说话算话,不用担心咱们交进去的钱打了水漂。

三、灵活

增额终身寿有很多变现方式,像前面说的王先生取钱的故事,它可以减保、退保,保单甚至还可以抵押贷款。

它的灵活性也不局限于变现,部分增额终身寿还支持加保。当手里有多余的闲钱时,可以放到原有保单里按约定利率复利增长。

收放自如,是不是相当灵活?

那么这位多边形选手就打遍天下无敌手,没有缺点了吗?

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硬要说的话,还真有。

增额终身寿是一种长期资产规划,一般需要过6-8年的封闭期,才能“回本”(现金价值超过累计已交保费)。

如果耐不住寂寞,在回本之前取钱,对后期的账户收益有很大影响,比较亏。

不过这也不算硬伤,因为增额终身寿投资时间越长,复利的效果越明显。

毕竟巴菲特说过:复利就像滚雪球,坡道越长,雪球才会越大!

03

增额终身寿能满足哪些需求?

既然长期收益可观,就注定增额终身寿适合做教育金、养老金这样长期且大额的支出

不过除此之外,它还有很多你意想不到的用途

举个例子。

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小李婚前投资了很多股票,结婚后这些股票大涨,让他赚了很多外快,很快有了自己充盈的小金库。

但在离婚分割夫妻共同财产时,他的小金库也面临着被分割。

这让小李很不服,婚前个人财产投资的,凭什么收益要分给对方?

没办法,《民法典》就是这样规定的:

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《民法典》第一千零六十二条

但是,如果小李婚前投资的是增额终身寿就不一样了。

如果他在婚前完成增额终身寿的交费,那么这份保单就是他毋庸置疑的个人财产,离婚时保单无需分割,保险本金和产生的利息都属于他自己。

再说个例子。

还是这个小李,只不过这时候他是老李了。

离婚时他有个大儿子,虽然和妈妈生活但对自己也很孝顺。

后来结婚他又生了个小儿子,带在自己身边,所以更加亲近一些。

但在处理遗产的时候他就犯了难,大儿子给得少显得冷血,平均分又怕小儿子心有芥蒂不孝顺自己了。

这时候一份增额终身寿就又派上用场了。

增额终身寿可以指定单个或多个受益人,还可以规定受益比例。

设立保险受益人时,不需要受益人到场,各受益人之间也不会知道其他受益人的受益比例。

并且作为投保人和被保险人的老李,可以随时更改受益人和受益比例,分给谁,分多少,权力稳稳掌握在老李手上。

也就是说,增额终身寿的作用远远不止于投资理财,它还具有资产隔离、财富精准传承等一系列功能。如果您想详细了解,欢迎评论“功能”咨询。

04

增额终身寿产品的收益如何看?

这些优秀功能让很多小伙伴感觉增额终身寿有点意思,但想深入了解产品时就感到了困惑。

因为有的销售人员说增额寿收益可以高达3.8%、4%,而有的却说最高不超过3.5%。这是怎么回事?增额终身寿产品的收益如何看?

首先销售人员都没有撒谎,3.8%、4%都是存在的,只不过这是在说有效保额。

而我们前面说过,能从保单中取多少钱取决于现金价值,最高不超过3.5%的才说的是这个现金价值。

那有效保额是什么呢?

有效保额和18岁及以后的身故保障条款有关

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被保险人18岁以后且交费期满,保险公司会把现金价值、累计已交保费×给付系数和有效保额进行对比,取最大值作为身故保险金。

也就是说,有效保额是决定身故金大小时,其中的一个因素,和收益没关系

大家再看下面这幅图,橘黄色的线代表有效保额,绿色的线代表身故赔偿金,黄色的线代表现金价值。

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大部分时间,身故赔偿金等同于现金价值,几乎用不到有效保额

所以有效保额的增长率意义不大。

在谈及增额终身寿的收益时,咱们只要知道这个产品现金价值的表现就好了!

增额终身寿都会在保险合同中有专门的一页,标明每一年的现金价值。

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具体举个例子。

35岁女士,5万10年交,买了一份增额终身寿。

我们可以从下面的表格中看到每个保单年度对应的现金价值,并且通过EXCEL表格算出它的内部收益率和年化单利,进行比较。

这款产品的内部收益率(IRR)接近3.5%,相当于年化单利是8.1%,收益十分可观。

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如果您不会算的话,我们有市面上大部分产品现成的收益表格,可以评论“收益”获取哦~

05

增额终身寿如何减保?

“获得收益以后好取吗?会不会很麻烦?”

这是很多小伙伴关心的问题。

大家可以放心,减保取现只需一个手机就可以完成。

在官微的保单服务中选择“减保”

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然后输入想要领取的金额就可以了。

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跟我们平时支付宝提现流程差不多。一般当日申请,次日就可以取现到银行账户中。

06

减保没写进合同里,会不会以后不给取钱了?

有的朋友前两年就投资增额终身寿了,当时的大部分产品都是没有减保限制的,支持多次领取,取现时间和金额都取决于投保人,非常灵活。

但是这些减保规则并没有像现在的产品一样明确地写在保险合同中,而是规定在保险公司的保全规则里。

写在保险合同里的白纸黑字不会更改,但保全规则保险公司可能会改。

这也让很多朋友心存芥蒂,没写在合同里未来不给减保取钱了怎么办?

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这里小编也告诉大家,完全不用担心。

首先保险合同会提及“基本保险金额变更”,我们有权利减少基本保额,拿取对应的现金价值

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平安盈满金生终身寿条款

这样的条款具有法律效力,如果在合同生效之后不允许进行减保,那么就属于保险公司违约!保险公司肯定不会自砸招牌

大家再想想最近利率是不是一直在下行,现在的复利3.5%,放在十年后、二十年后,可能就属于相当高的利率了。

那时候保险公司就要在低利率环境下仍背负着3.5%复利增值的责任,压力山大。

所以为了避免利差损(通俗理解就是亏本的意思),保险公司往往希望我们尽快减保,从而降低自身的高利率“负债”。

最重要的是,虽然监管在大刀阔斧整改增额终身寿产品,但刀基本都落在新增产品上,对于存量产品,只要求下架,并没有要求整改。

所以我们不仅不用担心,还应该庆幸赶上了好产品的末班车。

07

产品下架以后会不会影响我的保单权益?

相信各位应该或多或少都听说了,市面上很多的增额终身寿产品不是已经下架,就是在即将下架的路上。

远的不说,就看最近,又有一波优质的产品受到波及:

3月10日,人我行已经下架,只剩下10年交版本;

3月19日,恒大万年禧趸交已经下架;

3月31日,金玉满堂2.0即将下架。

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前两天我们写了一篇关于近期下架产品的详细点评

“麻了,想躺平赚利息越来越难了。。。”

感兴趣的小伙伴可以看看。

单拿金玉满堂2.0出来看,它回本速度快而且收益排名前列。

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一次性交是在第5年回本,3年和5年交都是在第6年。

通常回本时间快的产品,后期的收益都排不上号。

但是金玉满堂2.0在所有缴费期中都能挤进第一梯队,特别是15年、20年交这样长缴费期,更是收益排名第一。

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更重要的是它减保条件十分宽松,保单生效后第15个月就可以,减保后余额不低于500元就可以。

这么好的产品,我前脚买了,后脚就下架了,会不会对我有影响呢?

大家放心好了,虽然产品下架了,但保险合同还是在的,效力从签字的那一刻就生效了,你拿着合同没人能和你抵赖。

所以小编在这里提醒大家,在优秀产品下架之前,有兴趣的小伙伴抓紧上车!未来收益高、减保条件宽松的增额寿将越来越稀缺。

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08

增额终身寿怎么挑选?

不知道介绍到这里还没上车的小伙伴们有没有心动?

心动之余先冷静一下!

小编这还有几句挑选增额终身寿的秘诀要传授给你!

一、实际收益越高越好

有效保额≠实际收益,实际收益要看现金价值!

大家一定要看清现金价值表,这是我们实际能拿到手的钱,这个钱当然是越多越好啦。

小编这里已经整理好了目前在售产品的收益榜单,有需要的小伙伴可以评论“榜单”获取。

二、回本时间越快越好

回本就是现金价值超过已交保费,这个时候我们退保一定能保本。

而这个时间越快,就代表这笔钱我们能越早动用。

不过市面上有的产品前期增值快,后期增值比较慢,具体还要放在长时间的收益上来看。

如果实在不懂可以咨询我们,有专业的规划师一对一为您解答。

三、减保规则越宽松越好

现在市面上很少有减保不加限制的产品了,这些限制多加在减保时间、比例和单次减保金额上,对此我们尽量选择减保规则宽松的。

下面是热门增额终身寿产品的减保规则:

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如果您想要高清大图或者有什么地方不懂,欢迎评论“减保”联系我们~

四、附加功能锦上添花

除了上述硬件条件之外,我们在挑选时还可以关注加保规则、服务水平、投保便利性、附加功能等。

如果有隔代投保、设置第二投保人、对接养老社区等特殊要求,更要留意甄选。

如果您有特殊要求欢迎咨询我们,有专业的规划师根据您的条件为您量身定制。

09

趸交还是期交?有什么区别?

选完想要买的产品后,就要决定要买多少钱的,趸交还是期交了。

买多少钱很好理解,趸交和期交是什么意思?两者有啥区别?

举个例子,小李要买100万的增额终身寿。

如果他一下就掏出100万交清保险费,这就是趸交。

如果他打算每年付10万,付10年,那这就是期交,且是10年期,同时还有5年期、20年期……

虽然总保费相同,但一次性交和分多次交,到手的收益是不一样的。

一般缴费期限越短,收益越高。

当然,直接拿出100万也意味着小李的这笔钱在回本前基本上没法动用了。

如果他有更好的投资渠道,且投资回报率很高,完全可以选择期交,把剩余的钱投到其他投资方式上。

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总的来说,趸交和期交,没有绝对的优劣,还得综合考虑个人资金情况,收入和投资能力等,具体可以联系我们沟通您的实际情况。

10

投资增额终身寿需要注意什么?

最最最最最后,小编提醒大家投资增额终身寿一定要做好长期规划,注意短期内取用会影响收益。

举个例子,今年35岁的王女士,想要5万交10年买金玉满堂2.0。

下图中蓝线代表王女士正常不减保的收益。

红线代表她第6、7年各减保领取10万元。

绿线代表她第12、13年各减保领取10万元。

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我们会发现,同样是中途减保了20万元,红线和绿线的差距越来越大。

因此,虽然增额终身寿是可以随时取用的,但是也要看是在什么时候取,短期内取用对之后收益的影响还是非常大的,这也是增额终身寿适合中长期投资的原因。

所以说小编建议大家提前做好规划,注意取钱时机,尤其是交费期间,尽量不要取钱。

11

写在最后

增额终身寿能锁定终身利率、长期收益可观、取用灵活、安全稳健,在当前投资市场波动,利率下行的大环境下,变得炙手可热。

但监管出手以后,产品设计、收益水平、减保规则等都有了很大的变化,这就让很多人不知道还适不适合上车,如何上车。

希望这篇透彻的Q&A文章能够帮助大家更客观地了解这款产品,从而根据自己的实际情况理性考虑。

如果还有什么疑问,可以评论或者私信咨询,有专业的规划师一对一帮您解答。

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